Pasos antes de solicitar un crédito de consumo

¿Qué es un crédito?

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Un crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra con el compromiso de que sea devuelto en el futuro de forma gradual (en cuotas) y con un interés. Es decir, la persona no devuelve sólo el monto que se le prestó sino el monto solicitado + los intereses + los costos operacionales + impuestos asociados al préstamo que varían según a qué institución solicitamos el crédito.

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Un tipo de crédito son los créditos de consumo. Estos los ofrecen bancos tradicionales, casas comerciales, cajas de compensación y cooperativas. Además, existen otras instituciones que no están reguladas y ofrecen los créditos de consumo más caros del mercado. Por esta razón, es fundamental investigar y tomar el crédito que más nos convenga.

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Créditos de consumo: ¿cuáles son sus características?

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• Lo puede solicitar una persona o una empresa.
• No están asociados a un tipo de uso. La persona puede usar ese dinero para los bienes o servicios que estime, sin necesidad de informarlo. Al contrario, por ejemplo, de un crédito hipotecario que es un préstamo que solo puede usarse para adquirir una vivienda.
• En general se pagan en plazos de entre 12 a 36 meses.
• Las instituciones que otorgan créditos piden a la persona o empresa antecedentes personales y comerciales para evaluar si conceder o no el crédito acorde a su política crediticia. Esto es una obligación legal de las instituciones.

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Consideraciones clave al elegir un crédito de consumo

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Antes de decidirte por un crédito de consumo, es importante considerar algunos factores clave para asegurarse de que la decisión sea la más acertada y conveniente para tus necesidades y situación financiera:

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‍¿Cuál es el monto máximo que puedo pagar mensualmente?

La cuota de un crédito es, finalmente, un gasto mensual más y debemos tenerlo contemplado. Aunque la evaluación de la institución financiera haya sido favorable y nos respondan que sí podemos acceder al crédito, de todas formas es esencial una reflexión frente a nuestro ingresos y gastos para decidir si tomar o no un crédito de consumo, o el monto de ese crédito. En este sentido, recomendamos que se mantenga cercano al 15% del sueldo bruto y nunca exceda el 25%. Lo anterior se calcula de la siguiente manera: si tienes un sueldo bruto de $650.000, recomendamos que la cuota sea cercana a $97.500 ya que $97.500/$650.000 = 0,15.

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Es esencial analizar nuestra capacidad de pago. De esta forma un crédito de consumo va a aportar bienestar y no dolores de cabeza.

• Puede haber seguros asociados y ellos se pagan mensualmente; es decir, forman parte de cada cuota a pagar. Es importante averiguar qué seguros están implicados en el crédito de consumo. A veces no es clara la información para los clientes y pueden encarecer sorpresivamente la cuota. Existen seguros de cesantía, desgravamen (en caso de muerte de la persona antes de haber completado el pago), contra fraudes y otros, y varían dependiendo de dónde se solicita el crédito.
• El costo de un crédito se calcula sumando cuotas, intereses, impuestos, seguros, gastos notariales y otros gastos operacionales implicados. Por eso es fundamental investigar y comparar distintas opciones de crédito y hacer todas las preguntas necesarias para comprender las condiciones y montos totales a pagar.
• Un índice que permite comparar distintos créditos de consumo es la CAE (Carga anual equivalente). Es un indicador expresado en porcentaje que permite comparar distintas alternativas de crédito. Es un % incluye los intereses, seguros, y todos los costos asociados al crédito. Ojo que para poder comparar deben ser todas las propuestas para crédito por el mismo monto y mismo plazo.
• Ante promociones o descuentos, siempre poner la cabeza fría e investigar antes de tomar una decisión. Por ejemplo, las casas comerciales que otorgan créditos (es decir, grandes tiendas y supermercados) hacen publicidad y marketing para atraer clientes y ofrecen descuentos o beneficios. Pero, en realidad, es bien sabido que las tasas de interés en estas entidades son más altas que en bancos y cooperativas. Entonces, finalmente, el crédito no resulta ser realmente más conveniente.2.

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¿Cuándo es recomendable obtener un crédito?

• Cuando obtendré un activo con ese dinero que puede generar ingresos a futuro. Por ejemplo, con un auto o moto puedo realizar Uber o despachos a domicilios y, así, complementar mi renta actual. Otra alternativa es para financiar algún emprendimiento personal.
• Cuando el costo del crédito es menor que el beneficio que obtendré con lo adquirido. Por ejemplo, si necesito arreglar el techo de mi hogar para evitar goteras o frío el beneficio de tener eso arreglado es muy superior al costo del crédito.

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¿Cuándo NO es recomendable obtener un crédito?

• Para tener liquidez o efectivo disponible sin un objetivo claro. Por ejemplo, si quiero obtener un crédito para tener dinero disponible no es recomendable obtener el crédito.
• Para realizar compras sin un valor claro final. Por ejemplo, en caso de solicitar un crédito con el fin de realizar compras materiales con bajo valor a futuro.